退休無憂要四寶自製長糧重開人生第二跑道

大家不時都會聽過退休三寶，可是到底是甚麼？單單買齊就可以退休？退休，對許多人來說是一個令人期待的階段。無論你是剛退休還是已經退了多年，確保自己的財務穩定，都至關重要。今天，我們要介紹給你「退休三寶」，讓你自製長糧，並加上一個神秘的「第四寶」，萬無一失！

「退休三寶」是指香港按揭證券公司推出的香港年金計劃、安老按揭計劃，以及保單逆按計劃。共同目的都是為確保申請人在退休後可獲得穩定的收入，即是大家常說的「自製長糧」。

1. 香港年金計劃

計劃簡單就是申請人以一筆過保費，轉化為穩定及終身的現金流。香港年金的申請人繳付保費後，只要保單仍然生效，便可獲得終身保證每月年金金額作為穩定收入。此計劃的投保額最低為 $5 萬，最高 $500 萬。香港年金的保單設有保證期，保證期內，申請人可申請退保；保證期後，保單再無退保價值，但年金領取人仍可繼續收取保證每月年金金額。

年金的優勢是適合大部份退休人士，凡持有香港永久性居民身份證，以及年滿 60 歲或以上，便可申請香港年金，毋須進行身體檢查。不像其餘兩寶（安老按揭及保單逆按）需要利用較具價值的資產作套現。此外，了解如何更好地管理和投資這筆錢，能讓你的退休生活更加舒適。

除了公營的香港年金計劃，市面上不少保險公司都有推出不同類型的年金產品，包括即時及延期年金等。私營年金一般接受較年輕的人士投保，接受整付或分期繳付保費，讓他們可較早開始退休規劃，而合資格延期年金產品的保費更可扣稅。

不過大家須留意，私營年金的年金收入分為「保證」及「非保證」兩部份。非保證部分的最終回報，可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。此外，年金的年期亦值得留意，年期太短或未能對沖長壽風險。

2. 安老按揭計劃

安老按揭計劃可讓 55 歲或以上的人士，利用他們在本港的自住住宅物業作為抵押品，從貸款機構獲取安老按揭貸款，借款人更可繼續住在該物業內毋須遷出，直至百年歸老。此計劃接受最多 3 名申請人聯名申請，住宅物業樓齡須為 50 年或以下，且無轉售限制及無出租（出租須符合特定條件）。

透過安老按揭的安排，借款人可選擇於固定或終身的年金年期內，每月收取定額年金，將物業價值釋放為每月穩定的現金流；借款人亦可選擇提取一筆過貸款，一般情況下借款人可終身毋須還款。不過要注意物業價值、申請人年齡、年金期及按揭利率等，都會影響每月定額年金金額。按揭利率設有浮息及定息選擇。

3. 保單逆按

保單逆按計劃同樣由 HKMC 旗下的按證保險公司營運，原理與安老按揭相似，只是抵押品由住宅物業轉變為不涉及任何投資成份的人壽保險保單，讓 55 歲或以上持有香港身份證的人士向貸款機構借款。

不論是一筆過，抑或以年金方式提取貸款，有關安排都是為了退休後能有足夠金錢以支付日常生活。試想想，一場大病可能足以耗盡你的逆按揭貸款或年金收入！即使退休後沒有公司醫保的保障，也要為自己準備醫療防護網！

其實退休人士可以從安老按揭／保單逆按所得的貸款或年金收入中，預留一部份作為醫療保險的預算，以免退休後因沒有任何醫療保障而得不償失。

現在，是時候揭曉我們的「第四寶」了！這個秘訣能讓你的退休生活更加豐富多彩：

4. 醫療保險／自願醫保

一份全面的醫療保險保單可以保障我們退休後的醫療開支，重要性不會比三寶低。試想像，退休後突如其來的傷患或疾病，動輒需要數萬至十多萬的手術開支；若不幸患上癌症，持續的治療開支更是龐大數字。

當然，有時候可能未必那麼貴，但一年治療費用粗略估計已需要過百萬。若果沒有及早準備，便只能以多年的積蓄應付；即使有「退休三寶」的年金收入，亦難免打亂原定的財務計劃，甚至未能支持醫療開支。

醫療保障的規劃愈早愈好，因為大部份人年輕時的健康狀況相對較佳，病歷亦較少，在購買醫療保險時，較容易通過保險公司的核保程序；相反，若待身體出現問題後才投保，將有機會被加Loading（額外保費），最壞情況是投保申請不獲批核。

因此，在籌劃退休生活之前，建議盡早預備適合自己的醫療保障。待退休時，選擇「退休三寶」以提供數千至逾萬元的年金收入，能應付生活開支之餘，亦能支持或補貼第四寶（醫療保險）的開支，這樣才算全面的退休規劃。

總結來說，透過香港年金計劃、安老按揭計劃，以及保單逆按計劃這三大法寶，你的退休生活將會得到可靠的物質保障。而加入了第四寶——醫療保險／自願醫保，你將享受到更豐富的人生體驗。記住，退休只是人生的新篇章，保持積極的生活態度，才能度過精彩的黃金歲月！